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過払い金と利息制限法
何故、消費者金融業者やローン会社などといった貸金業者に余分にお金を支払う過払い金が発生するのかについて解説したいと思います。 この過払い金が発生する原因は、利息制限法で定められている利率と消費者金融業者などといった貸金業者の事実上の金利に性かなり生まれているからです。 利息制限法の場合、最大利率は20%となっているのですが、もう一つの法律である出資法では29.2%が最大利率となっています。 つまり利息制限法で定められている上限利率と出資法の上限利率では矛盾が生じているのです。 利息制限法と出資法では上限利率に差があり、出資法の上限利率ぎりぎりまで貸付をすることができるのです。 これをグレーゾーン金利といいます。 このグレーゾーン金利の29.2%までであれば実質的には違法とならないため、貸金業者は出資法ぎりぎりの上限利率で貸付を行っています。 銀行系のカードローンや消費者金融であれば、利率は数％ほどとなっており、過払い金が発生する可能性はほとんど無いのですが、消費者金融であったり、カードローンの場合は出資法の上限利率を優先的に採用しているのが現状となっています。 またこのグレーゾーン金利の存在を知らず、過払い金が発生していることにも気付かずに返還を求めないという人も少なくありません。
消費者金融のメリット、デメリット
ここでは消費者金融のメリットについて述べたいと思います。 消費者金融の最大のメリットは、保証や担保が必要ないという点ではないでしょうか？ 銀行から融資をしてもらう場合、不動産担保などが必要となるのですが、消費者金融の場合は担保などが必要としないのがメリットとなっています。 また審査スピードが速いということもメリットの一つといえるでしょう。 消費者金融の場合、即日審査をしてくれますので、すぐに融資をしてもらいたい人のお勧めです。 またいつでもどこでも利用することが出来るのも消費者金融のメリットとなっています。 急にお金が必要となった時にすぐに融資をしてくれますので、緊急の時に役立てることが出来ます。 融資をしてもらいやすいのが消費者金融のメリットとなっているのですが、消費者金融には返済時にもメリットがあります。 例えば、消費者金融の場合、分割払いによるリボ払いをしてくれますので日割り計算で返済することが出来ます。 お金を持っている時にすぐに返済をすることも可能となっていますし、余裕があるときに返済をすることも出来るようになっているなどのメリットがあるのです。 利用日からの日割り計算ですので、すぐに返済をすれば金利もそれほど負担になりません。 また返済方法も銀行払いや店頭払いのほかにもコンビニ払いやATM払いなどに対応をしていますので外出した時に手軽に返済をすることが出来ます。 今までは消費者金融＝金利が高い、悪質というイメージを持っている人もいましたが、2000年に出資法が改正されたことによって上限金利が設けられるようになりました。 この結果、今までのような高い金利を支払うことはなくなりました。 一般に広告を出しているこんな消費者金融にはメリットもありますが、当然デメリットも存在しています。 ここでは消費者金融のデメリットについて簡単に述べたいと思います。 まず消費者金融のデメリットの中で一番大きいデメリットは金利が高く設定されているということです。 2000年に出資法が改正されたことによって上限金利は設けられたのですが、それでも銀行などの金融機関やクレジットカードと比べると金利の利率は高い状態となっています。 ですので借金を完済する期間が長くなると金利がどんどん負担となってきます。 借りた金額が大きければ大きいほど当然金利による金額も高額となります。 ですので消費者金融で融資をしてもらうのであれば、短期間で完済をすることが出来る程度の金額だけ借りるようにしましょう。 消費者金融はすぐに融資をしてくれますので融資してもらうたびに借りた金額が増えてしまい最終的に融資額が莫大な金額になってしまうこともあります。 また一度消費者金融で融資をしてもらうと、利用などと言ったセールスの電話がしつこいくらい鳴るのもデメリットです。 消費者金融では融資をして返済してもらうことによって利益となりますので、会社の利益を増やすために融資をしようと必死なのです。 セールスはきっぱりと断るようにしましょう。 これらのデメリットを理解したうえで消費者金融を利用するようにしなくては、気が付いたら返済額が増えていたということもありますので注意をするようにしましょう。