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何故、消費者金融業者やローン会社などといった貸金業者に余分にお金を支払う過払い金が発生するのかについて解説したいと思います。 この過払い金が発生する原因は、利息制限法で定められている利率と消費者金融業者などといった貸金業者の事実上の金利に性かなり生まれているからです。 利息制限法の場合、最大利率は20%となっているのですが、もう一つの法律である出資法では29.2%が最大利率となっています。 つまり利息制限法で定められている上限利率と出資法の上限利率では矛盾が生じているのです。 利息制限法と出資法では上限利率に差があり、出資法の上限利率ぎりぎりまで貸付をすることができるのです。 これをグレーゾーン金利といいます。 このグレーゾーン金利の29.2%までであれば実質的には違法とならないため、貸金業者は出資法ぎりぎりの上限利率で貸付を行っています。 銀行系のカードローンや消費者金融であれば、利率は数％ほどとなっており、過払い金が発生する可能性はほとんど無いのですが、消費者金融であったり、カードローンの場合は出資法の上限利率を優先的に採用しているのが現状となっています。 またこのグレーゾーン金利の存在を知らず、過払い金が発生していることにも気付かずに返還を求めないという人も少なくありません。

カードローンを提供している業者はたくさんあります。そこで各ローン会社とも、いろいろなキャンペーンを実施して少しでも多くの人が利用してもらえるようにいろいろな知恵を絞っています。利用する側としてみれば、キャンペーン期間中は、返済を有利に運ぶことが可能となります。キャンペーンを実施しているかどうかをネットなどで情報収集することです。思わぬ好条件でカードローンを組むことができるかもしれません。カードローンと総量規制によって、現状どうなっていくかは、興味ありますが。 たとえば、一定期間内であれば、カードローンの利息をなしにするキャンペーンを行っている場合もあります。もしローン会社の設定している無利息機関で返済するめどが立っている場合には、そのローン会社でカードローンを組めば、元本のみの返済をすればいいわけです。返済の負担を最小限に抑えることができます。 返済するめどといいますが、具体的には期間内に収入を見込めるときに限ります。つまり給料日が無利息期間内にあるなどといった条件です。もし無利息期間内に全額返済ができないと、金利が付きカードローンの返済の負担がきつくなってしまう可能性もあります。カードローンを組むときには具体的な返済計画を立てたうえでローン会社の比較をするべきです。 カードローンの返済のパターンを見ていくと2つのパターンが現在採用されているようです。返済のパターンでどこのカードローンにするか選んでみるのも一つの方法です。 一般的な方法として、一定日に返済の期日がやってくるというパターンがあります。毎月決められた期日に返済を行うというパターンです。あらかじめ期日がはっきりと定められていますから、返済の計画が立てやすくなります。 また最近のカードローンでは、自分で返済の期日を設定することができるところも多いです。給料日などとの関係で、返済しやすい日をきめてしまうといいでしょう。さらに別に返済の期日を持つまでもなく、前倒しで返済することができる場合もあります。前倒しができると、ついうっかりと返済期日を忘れてしまうということも防げます。 もうひとつが35日サイクルと呼ばれる返済パターンです。つまり月の初めにカードローンを利用すると最初の返済日が翌月の5日になるというわけです。平均して毎月の返済日が5日程度ずれ込むことになります。ですから返済日が分からなくなる可能性もあります。 しかし一方で35日返済サイクルの場合、見込んでいた収入がなかった場合でも時間的な猶予が生まれます。返済に柔軟性を持たせたい人は、35日サイクルのカードローンを選ぶのもいいでしょう。

　カードローンを選ぶなら知名度のある会社を選ぶのも大事なポイント。 名前を聞いたこともない会社だけど、おいしい言葉につられて借りるなんてことは危険な行為だということを覚えておきましょう。 　今人気のあるカードローンはやはり限度額が高く、金利が低い銀行系のカードローン。 審査は厳しいといわれますが、その分安心ですし、今はどの銀行も問題がなければほとんど即日での融資が可能なようです。 銀行に口座を持っていなくてもカードローンのみの発行もほとんどの銀行で可能ですし、銀行のキャッシュカードを持っていればそのカードでそのままカードローンが利用できるところも。 中でもみずほ銀行カードローンは金利が一番低く、またCMの影響もあり人気上昇中のカードローンです。 　そして、やはりTVCMでもおなじみで古くからあるアコムやアイフル、レイクや武富士といった、消費者金融のカードローンも人気。 老舗ともなれば安心感もありますし、さらにサービスも行き届いており使いやすさがそのウリとなっています。 書類の郵送などが不要、すべてネットで契約が完了するところもあり、ますます借入がしやすくなってきています。 知名度や人気も考慮してカードローンを選ぶと良いでしょう。 　６月１８日より始まった「貸金業法」による総量規制、ご存知ですか？ カンタンに言うと過度に貸付を行うことを禁止するというもので、 今まで特に制限のなかった個人の借入額が、年収の３分の１を上限に規制され、それ以上の貸付は法律で禁止されるというもの。 年収３００万の人は、合計で１００万までしか借入ができないことになります。今すでに１００万円の借入をしているのなら、１円の融資も受けられないということ。 また、１社で５０万以上の借入を行う場合、複数社から合計１００万円以上の借入を行っている場合は年収証明書の提出を義務付けられることになりました。お金を借りる場合の手続きも簡単ではなくなりますね。 クレジットカードを持っている場合は、クレジットカードのキャッシングの限度額が借入額とみなされます。 全くキャッシングを利用していなくても、クレジットカードの合計キャッシング額が１００万円の場合は、新たにカードを作るときに年収証明が必要となります。 ただ、クレジットカードのショッピング枠は貸入額とはみなされませんし、この規制は住宅ローンや車のローンには適用されません。 　この総量規制により、年収の低い人ほど借入が難しくなり多くの人が影響を受けるといわれています。